央行“一次性信用修复”政策落地后，在北京某互联网公司工作的李薇就接到了三位贷款中介的来电。对方的说辞大同小异：“看到您征信上的逾期记录已经清除，现在正是申请低息贷款的好时机。”元旦过后，李薇查看了自己的征信报告，两笔2021年产生的、早已还清的万元以下信用卡逾期记录已经消失。
与李薇有相似经历的人不在少数。近期社交媒体上出现很多“晒征信”的动态，分享贷款逾期记录减少甚至归零的喜悦。然而，政策影响的辐射不止于此，一些贷款中介也嗅到商机，纷纷打出“免费帮您看征信”的旗号，实际目的是推销贷款产品。面对此类营销话术，借款人需警惕其中风险。
征信解读背后的生意经
“这次查询征信报告，我发现不超过1万块的逾期记录都清除了，现在只显示1笔。”在福州开小吃店的魏女士介绍，“我之前借网贷比较多，2021年小吃店经营不景气，出现过一些小额逾期，其实都已经还清，但征信报告上会有显示，贷款经理说会展示5年。”这些逾期记录使得她向银行申请低息贷款受到很大限制。
“在银行贷款都要看征信报告，贷款记录多、逾期多，银行就不给批贷。”魏女士说。记者了解到，有许多借款人与魏女士有着同样的烦恼，这让贷款中介看到了营销获客的机会。
“政策出台后，主动来咨询的人明显变多，很多都是先问自己的征信报告现在到底算不算‘干净’了。”在武汉从事贷款中介业务超过五年的陈经理坦言。她发现，许多客户虽然知道自己的逾期记录可能被修复，但并不清楚这对实际贷款申请究竟意味着什么，更不了解自己当前能匹配什么样的产品。
陈经理的工作微信最近收到不少客户发来的征信报告截图，她的首要服务内容就是免费解读。“这里显示为0或空白，就说明之前的逾期记录已经根据新政被移除。您现在是‘清白’的征信了。”她通常会这样开场，用通俗的语言来消除客户的理解障碍。
对于刚刚修复征信、对自身信贷能力将信将疑的群体来说，这种看似简单的解读服务至关重要，因为它能提供来自“专业人士”的肯定。“贷款逾期记录清零后，贷款各方面的限制会少很多。”陈经理说，很多客户寻求修复征信的初衷并非是要贷款，但经过这番沟通，潜在的资金需求很容易被激发出来。
陈经理采取了更主动的策略。她会根据客户信用状况改善后的具体条件，结合银行2026年“开门红”活动的优惠政策，向客户强调现在申请贷款的紧迫性：“当下，整个审批流程相对较快，利率也有优惠。等这个阶段过去，再想审批大笔金额、低利率的贷款产品就没这么容易了。”
为促单使出“低息速贷”话术
当客户的兴趣被调动起来，对话便会迅速转向贷款中介的真正目的——获客盈利。
“只要有还款能力都可以做，最快2个小时放款。”这是近期不少人从贷款中介那里听到的极具吸引力的承诺之一。以信用修复为由头，陈经理在向记者推介贷款时表示：“像您这样有公积金、零逾期、有房子的人士，贷款需求50万元，信用贷月息可以做到2厘2，先息后本或等额本息都可以。若是先息后本，约合年化利率2.6%。”
为了加深印象，陈经理会进行一番计算：“结合您的各方面条件，我推荐的这款信用贷产品是最合适的，比很多地区的房贷利率都低。”更有甚者，会以每月仅需偿还数百元利息的案例，描绘出一幅低成本融资的美好图景。
然而，贷款中介口中的“每月仅需偿还数百元利息”，往往附着于特定的还款方式——先息后本。这意味着在贷款期限内，借款人每月只需支付利息，到期一次性归还全部本金。业内人士表示，这种还款方式虽然大幅降低了前期月供压力，却将巨大的本金偿还压力推给了未来。
针对记者在调研中提到的装修需求，贷款中介高频推荐的另一款产品是装修贷。湖北武昌某贷款中介强调：“您不是要装修吗？这笔贷款（30万元）专款专用，利率又低，等额本息，年化利率约3%，最适合您的需求。”
除了询问征信报告的修复情况，贷款中介还会询问客户工作单位的性质、社保及住房公积金连续缴纳年限与基数、每月税后工资、名下其他贷款与信用卡负债情况。他们试图在银行复杂的风控模型之外，凭经验快速定位客户在信贷市场的“坐标”。“您的住房公积金双边每月有两千多元，基数不错，说明工作稳定。名下没有其他负债，这是很大的加分项。”贷款中介通过“耐心”解读获取客户的信任，从而进一步推荐产品，只为从中获利。
记者了解到，目前市场上主流的贷款中介服务费约为贷款总额的2%至3%，且部分贷款中介承诺“放款成功后再收费”。为了打消客户顾虑，贷款中介会主动提出签订服务合同，明确费用标准与支付节点。“我们收取2个点的费用，如果贷款50万元就收1万元服务费。合同里会写清楚，只有银行把钱打到您的账户里，您才需要支付这笔费用，前期不用负担任何开支。”多位贷款中介如是介绍。
渠道幻觉与债务重组陷阱
一次性信用修复政策的本意是帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，而这项惠民利民的政策却成为贷款中介揽客的由头。多位业内人士提醒，面对贷款中介精心设计的营销套路，借款人需保持一份审慎。
“贷款中介承诺的低利率最终能否在银行贷款审批系统中兑现，存在极大变数。”某股份行零售贷款业务相关负责人表示，银行会参考客户征信报告、内部风控模型，以及客户的收入负债比、职业稳定性等多个维度。
“声称在银行有特殊渠道、能拿到内部价的贷款中介，很多都是骗人的。”某国有大行北京地区贷款业务经理向记者透露，“有的贷款中介可能认识几位银行贷款经理，毕竟贷款经理有时也需要贷款中介帮助完成业绩。在这种情况下，贷款经理会帮忙申请利率下浮，但最终结果还是要依照银行系统的审批，贷款中介和贷款经理都左右不了。”
“贷款中介很少能带来真正的优质客户，他们为了盈利会帮助借款人美化资质，瞒骗银行审核。如果银行给这些客户放了款，后续一旦还不上，对贷款经理来说是个不小的麻烦。”上述国有大行北京地区贷款业务经理补充道。
此外，记者还了解到，市场上的非法贷款中介机构，往往利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”“铲单”的幌子骗取钱财或者倒卖个人信息，严重侵害了金融消费者的利益。
中国人民银行征信管理局局长任咏梅表示，信用报告对个人信贷信息进行客观展示和反映，既包括按时还款的履约信息，也包括逾期信息。按照相关规定，对于客观真实的征信信息，任何人都不得随意删改。
此外，多家银行提醒，部分贷款中介打着“债务重组”等旗号，诱导消费者借新还旧或者申请高息过桥垫资。逾期尚未结清的个人要保持高度警惕，避免落入债务陷阱。
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